成功人生励志文章励志名言励志故事职场指南投资理财求职指南管理艺术其它
返回首页

收入水平和理财风格定位你的投资方向

来源: www.yIqig.com 时间:2010-12-28 编辑: 人生感悟
收入水平和理财风格定位你的投资方向   “你不理财、财不理你”,这是一句广为流传的理财。在准确地传达出了一种创富理念的同时,它也告诉我们:,是理财的一项不可或缺的因素。不同的人会有着完全不同的、工作性质和收支状况,这些都会使他们的理财侧重点有所不同。即便是同样收入的人,由于对风险的偏好不同,理财风格也不会相同。总的原则是:投资组合的风险系数要和投资者的风险偏好程度相一致。而收入状况的不同,往往会决定投资者投资比例的分配。

  张女士是一位月收入三千元的公司职员;韩先生是一位月收入五千元的个体营业者;孟女士是一位月收入一万元的外企白领。三个人均属尚无理财概念之人,他们想知道,以自己的收入状况来看,如果是“激进型”的,要如何投资?如果是“保守型”的,应如何理财?正所谓:认认真真,清清楚楚花钱,算计到了钱生钱!

  月薪3000族

  张女士月收入三千元,这是普通职员的基本收入水平,按理性消费计算,每月的吃、穿、住、用、行、通讯、娱乐费用相加,大致在1500元到2500元之间,每月结余500元至1500元。取中间值1000元,储蓄率为33%,这已经很不错了,可一年结余总计为12000元,这样的收入想要在北京攒够房子的首付并不容易。所以,对于“三千族”来说,要投资自己,适时充电,从而提高未来的收入能力。

  激进型:200元货币市场基金+200元保险+600元股票或股票型基金

  虽然投资风格“激进”,但仍要考虑一旦投资后的翻本机会,还要考虑到失业的可能,建议每月用200元购买货币市场基金,构建应急现金储备。

  激进型投资者对于收益的渴望很强烈,很希望每一分钱都能收益最大化。不过,为了不让意外和疾病这些风险“侵蚀”投资的本金,保险不可或缺。即便保险支出压缩到最低,也应用年收入的8%购买保险。平均每月200元,全部用于购买保障型保险,包括意外保险和保险(重大疾病保险和医疗保险)。

  如果有丰富的证券市场投资经验和充足的,可直接购买股票以获得较高收益,如果投资经验不足或者不允许,可选一只股票型开放式基金,每月用600元定期定额购买,长期平均回报率在7%左右。

  保守型:200元货币市场基金+300元保险+500元债券或债券型基金

  建立应急现金储备是所有投资者的首要任务,应急现金总额以3到6个月的生活开支为宜。应急现金可以采取银行存款或购买货币市场基金的方式,综合考虑流动性和收益性,倾向于购买货币市场基金,建议每月用200元购买货币市场基金,年收益率在2%左右。

  保守型投资者投资的基本要求是确保本金安全,万一意外风险或风险来临,将严重损害投资者的资产,所以要把保障做足,将个人无法控制的风险转移给保险公司。建议用收入的10%购买保障型保险,平均每月300元。

  储蓄存款是保守型投资者的最爱,但是为了实现资产的保值增值,可以选择一些风险较低,收益适中的固定收益类品种,如债券或债券型基金,长期年收益率在4%左右。

  万能型保险或者投资连结保险虽也风险较低、收益适中,但是由于投资期限较长,因此不建议月薪三千元的保守型投资者选择。

  投资理财提示:积极充电,提高收入能力;慎选理财产品,可参考基金分析报告选择管理规范、规模适中的基金品种;减少“冲动性”支出,尽可能提高储蓄率。

  月薪5000族

  韩先生月收入五千元,这是一些企业骨干或个体营业者的普遍收入,这样的人可能拥有私家车,可能在供房贷,消费层次也会比月薪三千元的人稍高,每月各项支出总额在3000元至4000元之间,每月结余1000元至2000元之间,取中间值1500元,储蓄率为30%,属于中等水平。

  激进型:300元货币市场基金+400元保险+800元股票或股票型基金

  应急现金储备方面,每月可用300元购买货币市场基金,风险较小,收益率适中,和活期储蓄相比,可以在保持资金流动性的前提下提高资金的收益率,年收益率在2%左右。

  为了转移意外和风险,建议用收入的8%购买保障型保险,平均每月400元,其中险保额为一至两年的年收入比较合适,人身险总保额以年收入的三至五倍为宜。

  准备好应急现金储备和保险保障之后,可用800元购买收益较高,风险相对较高的投资品种,如果有证券投资经验和充足的,可以直接购买股票,或根据基金分析报告选择一只表现较好的股票型开放式基金。

  保守型:300元货币市场基金+600元保险+600元债券或债券型基金

  与激进型投资者相似,保守型投资者每月也可用300元购买货币市场基金,积累应急现金储备,在一定程度上保持资产的流动性。

  对于月薪五千元的保守型投资者,可以用收入的12%,即600元购买人寿保险,除保障型保险外,还可以购买风险较低、收益稳定的分红型养老保险,有地开始为自己的老年生活积蓄资金。

  余下600元,建议购买债券、债券型基金或者平衡型基金等风险较小、收益适中的投资品种,购买方式以每月定期定额投资为宜,债券类投资年收益率在4%左右。

  投资理财提示:谨慎消费升级,在提升生活品质的同时尽可能控制开支;关注现金流,尤其是有负债的投资者,防止入不敷出。