因为在最高收入的黄金岁月之后，可能又面临最残酷的时刻，要退休了，世界上任何一个国家的社会养老保险都是不够的，大概只有工资收入的四分之一甚至十分之一。所以如果事先没有做好退休规划，生活质量就会大大下降，特别是人老了身体也不如以前，疾病缠身，花费也会更高。
所以，在人生的起步阶段，年轻人要把降低。举例来说，一结婚就想五子登科，妻子、房子、车子、孩子、银子一个也不能少，哪有这样的好事！除非继承了巨额遗产，或者做了有钱人家的女婿，娶了一位富家千金。初入社会起步收入不高，应该节俭一些，不要看到人家买车很风光，打肿脸也买辆车。我建议，先准备结婚，再准备买房子，这两者也可以先后换过来，但我不赞成买房子一定要一部到位，一定要买大房子的想法，你有多少收入就买适合的房子，先买个小户型的二手房又何妨，以后有钱了可以换，如果地段好，以后再买大房子之后小房子可以出租收租金。如果刚开始买大房子超出了自己的承受能力，你就会发现你的生活，你这辈了都“赔”给了房子了！值得吗？这么好的生活啊！一般来说，每月房贷或是房租的支出不要超出月收入的30%，20%左右为好。否则你就会很有，影响生活质量。
妻子、房子有了，30岁左右，应该考虑要个孩子了。当然决定要当丁克一族的是另外一回事了。大多数人还是要为人的。有人说经济条件不好不敢要孩子，其实不要这么想，不管条件怎样孩子都养得大，而且孩子以后是否有出息，和的经济状况并没有必然的联系，穷人的孩子还早当家呢！在优越的物质条件对孩子的未必就好。但是，孩子对整个来讲，肯定会增加一些经济负担，现在的教育费用支出比较高，据上海市徐汇区社会发展局调查，在上海养一个孩子到毕业的支出是49万人民币。所以孩子的教育费用也要提早规划，如果孩子还小，可以考虑给孩子买教育保险。如果孩子超过10岁，教育保险就不太合算，这时可以考虑教育储蓄，是免利息税的。
等到人生迈向了30、40岁，人生的收入到达高峰，这时孩子也慢慢长大，的支出负担却降下来了。这时完全可以考虑换大房子，买车子，然后再做一些养老的规划。
如果以一个公式来界定理财与，那就是：收入－支出＝或储蓄。因此，理财就变得很简单，也就是增加收入，减少支出。说下来简单，做起来真不容易呀！
增加收入的方式有：工作，月月加薪；兼职赚外快 。
减少支出的方式有：用大众运输工具取代开车(没钱不要买车，要不然买得起养不起)，一个月少打几次山珍海味的牙祭，买衣服精挑细选，不要堆满了衣柜却发现很多衣服没穿几次。当然，省钱一定要有限度，因为生活中少了就变得乏味了。